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手機支付業務面臨支付安全挑戰
發布時間 2012-07-04

  2012年,全球最大的電子商務公司ebay把移動電子商務和移動支付當作是最具侵略性的潛力業務。按照ebay的估計,今年,其移動電子商務零售額和移動支付總額都將增長超過60%-70%,分別達到80億美元和60億美元。

  Ebay的預測只是整個移動電子商務和移動支付快速上升軌跡中的一小個分支。根據艾瑞咨詢統計數據,2011年中國移動支付用戶規模超過1.9億,這一數字意味著,在中國超過10億的移動電話用戶中,每10個人中,有2個人在使用移動支付業務。目前,隨著移動電子商務的爆發式增長,移動支付用戶規模也在迅速膨脹,艾瑞咨詢預計,到2013年,中國移動支付用戶規模將達到4.8億。

  硬幣的另一面是,雖然被業內看好,但手機移動支付業務發展仍面臨著諸多挑戰。其中最大的挑戰是安全問題。如何切實保障手機支付的安全,并讓廣大消費者接受手機支付是安全的這一理念,是擺在這個移動支付市場面前的一項重大課題。

  技術安全體系未成型

  淘寶網副總裁、無線事業部總經理邱昌恒告訴《通信產業報》(網)記者,淘寶網的移動電子商務目前仍然以小額支付為主,鑒于用戶對安全的考慮,在一段時間之內,移動支付不會取代PC支付。

  但隨著移動支付的普及,移動支付安全日益受到行業重視。在實際操作中,以手機支付為主的移動支付安全包括很多環節:存儲安全、傳輸安全、認證安全等。這其中既包括SIM卡的安全,同時也包括手機的安全。邱昌恒告訴記者,只有實現了SIM卡、手機、第三方支付方案的全程安全,移動支付才可能真正發展。

  事實上,邱昌恒所述的支付安全只是多年來第三方支付廠商和IT廠商共同努力,搭建的遠程支付安全的基礎信用體系,移動電子商務發展的過程,也是移動支付安全體系和信用體系重建的過程,但這個脆弱的技術安全體系并不能保證支付的絕對安全。

  一些專家甚至指出,連已經發展多年,并形成龐大用戶規模的網絡支付,目前仍在備受安全隱患之困擾。在不久前的一次網絡支付安全沙龍上,易觀高級分析師張萌指出,“網絡釣魚”犯罪已經將主要精力放在網絡支付之上,這也意味著,“漁翁”們已經將網絡支付視為“最佳自留地”。以北京市為例,2011年北京市網絡購物投訴已經占總投訴量的1/3,其中網絡釣魚為主要詐騙形式。

  尷尬的是,當消費者被網絡釣魚騙去錢財之后,往往追討無門,銀行、商戶、第三方支付廠商、IT安全廠商及公安機關都無法真正有效成為用戶追責的第一目標,一旦受騙,多數用戶只能不了了之。

  易寶支付CEO唐彬認為,對于頻頻發生的網絡釣魚事件,易寶支付常常在處理用戶投訴時“有心無力”,“雖然第三方支付廠商十分重視支付安全方面的系統建設,也推出了非常豐富的安全產品,但‘道高一尺魔高一丈’,網絡支付安全僅靠支付廠商一己之力顯然是不夠的。”在他看來,技術體系不可能保證100%安全,事后安全體系的構建已經遠遠超出“技術體系”的范疇。

  法律層面需突破

  那么,如何構建事后安全體系?艾瑞高級分析師王維告訴記者,網絡支付發展多年,第三方支付廠商、IT安全廠商投入巨大,投入資金往往達到千萬級別,在安全上已經能夠有所保證,但國家相關監管立法部門、銀行、商戶以及公安機關等生態鏈條上的其他環節,顯然還有很多事情需要做。

  目前,我國僅有的一部信息安全法是2004年頒布的電子簽名法,缺乏一部專門的綜合性信息安全法律用于規范網絡行為,明確用戶、企業等相關方面責任義務,有效保障信息安全。

  在網絡支付最為發達的美國,銀行承擔其了保障網絡安全的主要責任。唐彬告訴記者,“如果美國一個用戶被釣魚網站或者各種各樣的木馬受騙了,他可以第一時間打電話給他的信用卡公司,正常情況下一般能把錢要回來,在這背后,是銀行在完善的法律制度下與商戶的協調機制。”不過他同時表示,中國網絡支付的誠信環境基礎較差,中國的銀行體制至少在現階段還無法承擔這一責任。

  什么樣的支付安全體系是適合中國的?如何從根源上保證網絡支付及移動支付安全?中國支付清算行業協會王玉雄博士提出,在最短時間內,形成完整的網絡支付法律體系鏈,填充法律空白是最迫切的。“伴隨移動電子商務市場規模的繼續擴大,2012年支付安全政策、軟件、硬件廠商重視,預計這兩個市場在2012年將會有比較重要的突破。”

  近年來,業界專家一直致力呼吁加快立法進程,例如加大對網絡釣魚等違法行為的懲治力度等,但相關法律法規遲遲未落地。在網絡支付發展最好的國家和地區,如美國、日本、韓國和歐洲,都具備一套完善的監管、法律及支付管理辦法,明確產業鏈各環節在保障安全的時的角色定位,為支付安全提供一個綠色?;ど?。 

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